Совершенствование сбора средств для микрофинансовых организаций

История финансовой доступности Индии неразрывно связана с микрофинансированием. МФО (микрофинансовые организации) играют важную роль в обеспечении инклюзивного роста для групп населения с низким и средним уровнем дохода, не имеющих доступа к официальному финансированию, путем предоставления микрокредитов.

Bandhan, Janalakshmi и Ujjivan — все сегодняшние банки — имеют богатую историю создания прибыльных микрофинансовых компаний в Индии.

Микрокредит:
Микрофинансирование является одним из наиболее мощных инструментов борьбы с бедностью путем предоставления финансовых продуктов размером с пакет. Микрокредитование определяется как предоставление бережливых, кредитных и других финансовых услуг и продуктов на очень небольшую сумму бедным слоям населения в сельских, полугородских и городских районах для того, чтобы они могли повысить уровень своих доходов и улучшить свой уровень жизни. МФО в Индии работают на основании лицензии NBFC-MFI, выданной РБИ.

Микросбережения и микрострахование — другие финансовые продукты, предоставляемые МФО для сегмента с низким и средним доходом (LMI).

.

Коллекции:

Микрофинансовые организации обычно предлагают групповые и индивидуальные кредиты, которые имеют стандартную структуру погашения. Цикл погашения может быть еженедельным, ежемесячным или двухнедельным в зависимости от схемы и учреждения. Эффективный процесс инкассации позволяет МФО как можно быстрее превратить дебиторскую задолженность в ликвидные активы, а также сохранить доброжелательность по отношению к заемщикам. В типичном процессе сбора платежей либо агент МФО посещает заемщика, чтобы получить возврат наличными, либо заемщик идет в физическое отделение для осуществления платежей.

Проблемы пандемии

Нынешняя вспышка пандемии COVID-19 не позволяет ни заемщику, ни агентам МФО встретиться, чтобы получить возможность погашения кредита наличными. Основываясь на объявлении РБИ о моратории, большинство заемщиков предполагают, что их платежи по погашению кредита отменены или платеж может быть отложен без начисления процентов. Отсутствие у заемщиков полного понимания моратория РБИ оказывает дополнительное давление на своевременное погашение кредита заемщиком. Задержка выплат со стороны заемщика влияет на ликвидность денежных потоков МФО и сказывается на эффективности погашения кредитов.

Проникновение цифровых технологий

Мы считаем, что обучение заемщиков своевременному погашению кредитов и предоставление им возможности погашать их в цифровом формате — это путь к решению проблемы сбора средств для МФО. Глубокое проникновение смартфонов и мобильного интернета в Индии указывает на доступ к цифровым приложениям в каждом домохозяйстве или в домохозяйствах по соседству.

Погашение займа можно рассматривать как форму оплаты счетов за коммунальные услуги (например, электричество, пополнение счета мобильного телефона и т.д.), большинство из которых уже перешли в цифровой формат благодаря индийской совместимой сети оплаты счетов под названием BBPS (Bharat Bill Payment System). BBPS вместе с UPI обеспечивает возможность сбора денег через 3,5 миллиона с лишним точек соприкосновения с любым человеком в счет оплаты счета (в данном случае «счет» — это погашение кредита)

.

Взыскание кредитов через BBPS

Bharat Bill Payments System (BBPS) — это интегрированная онлайн-платформа, разработанная Национальной платежной корпорацией Индии для всех видов платежей по счетам. Схема, управляемая NPCI с мандатом RBI, построила взаимодействующий сервис через сеть из 400 с лишним агентов, позволяющий использовать множество способов оплаты наряду с мгновенной генерацией квитанций об оплате. Она соединит компании, предоставляющие коммунальные услуги, с одной стороны, и всех поставщиков платежных услуг — с другой. Например, все услуги по оплате коммунальных счетов, которые можно увидеть в цифровых «агентах», таких как Google Pay, PhonePe и Amazon Pay, являются частью BBPS.

.

  • Указание вашего бизнеса на BBPS увеличивает потенциал для получения кредитов по согласию сторон совершенно бесконтактным и цифровым способом.
  • Комиссия по оплате кредитов BBPS является одним из наиболее эффективных способов получения кредитов.
  • Биллер BBPS имеет возможность собирать платежи по кредитам в более чем 3 миллионах точек соприкосновения как онлайн, так и офлайн. Сюда также входят известные приложения UPI, такие как PhonePe, GooglePay и т.д.
  • Существует 4 способа сбора займов через список на BBPS, которые помогут микрофинансовым организациям увеличить сбор займов.
  1. UPI-приложения (Google Pay, PhonePe)
  2. AEPS (через магазины Kirana)
  3. UPI QR в отделениях
  4. Мобильные банковские приложения

UPI приложения:

  • Погашение кредита может быть облегчено с помощью одного из платежных приложений UPI, таких как PhonePe и Google Pay, где клиент оплачивает непогашенную сумму кредита, используя свой идентификационный номер клиента.
  • Это будет модель самообслуживания, при которой заемщика необходимо будет проинформировать с помощью контекстного информационного материала через WhatsApp, IVR, SMS, чтобы помочь ему совершить транзакцию.

Пример потока погашения кредита в платежном приложении UPI. Это кликабельный прототип пользовательского опыта

AEPS и наличные — через магазины Кирана:

  • Местные магазины Kirana, оснащенные системой Aadhaar Enabled Payment Services (AEPS), могут помочь заемщикам облегчить оплату счетов.
  • Эти платежи по счетам также осуществляются через BBPS, за исключением того, что аутентификация происходит через AEPS.

UPI QR в филиалах:

  • В ситуациях, когда заемщик предпочитает зайти в отделение для совершения платежа, наличие динамически генерируемого UPI QR-кода для его платежа поможет ему расплатиться с кредитором, избежав контакта через наличные платежи.

Мобильные банковские приложения:

  • И наконец, эти выплаты по кредиту могут быть осуществлены через портал нет-банкинга или мобильные приложения соответствующих банков через NEFT, IMPS и т.д.

МФО с моделью SHG

Группы самопомощи (ГСП) — это неформальные объединения 5-20 женщин, которые происходят из схожей социальной и экономической среды. Члены группы регулярно встречаются, чтобы накопить небольшую сумму денег для улучшения своих жилищных условий. Собранные деньги выдаются взаймы по мере необходимости. Основная цель SHG — предоставить доступ к официальному финансированию экономически отсталым домохозяйствам, связав их с банком или микрофинансовой организацией (МФО).

SHG.

Сбор ПГ в ходе COVID:

  • ПГ обычно собирают платежи от членов во время еженедельных собраний наличными в офис SHG. Позже наличные депонируются в отделении МФО или собираются на пороге дома агентом МФО.
  • Существующая вспышка пандемии COVID-19 не позволяет членам SHG проводить собрания через регулярные промежутки времени, а также встречаться с ответственными лицами и агентами МФО, чтобы обеспечить возврат наличных денег.
  • Чтобы решить эту проблему в цифровом формате, микрофинансовые организации могут запустить BBPS в качестве кредитора, а члены SHG могут быть подтолкнуты носителями офиса SHG к совершению платежей через различные платежные приложения.
  • Чтобы помочь членам SHG в процессе оплаты, лидеры SHG должны отправлять им руководства/видеоуроки через Whatsapp о том, как погашать займы через платежные приложения.
  • МФО должны отправлять сообщения членам группы через лидера SHG для поддержания иерархии в группе. Поскольку SHG не являются регулируемыми организациями, их подключение к BBPS невозможно.

Следующие платежи:

  • Список оплаченных членов SHG должен отправляться лидеру группы каждый день, чтобы за неоплаченными членами группы следили для погашения задолженности. Это позволяет сохранить отношения между членами группы, лидером и МФО.

Финансовая грамотность в вопросах погашения кредитов:

Непонимание сути моратория РБИ подталкивает людей к разнице в платежах по кредитам, не понимая последствий этого. МФО и другие кредиторы должны информировать заемщиков по различным каналам о недостатках отсрочки платежей и подталкивать их к своевременным платежам в наилучшей ситуации.

В этом случае необходимо информировать заемщиков о последствиях отсрочки платежей.

Эту информацию также следует дополнить простыми для понимания руководствами «сделай сам» о том, как осуществлять платежи по кредиту через приложения UPI. Whatsapp, SMS, IVR — это три широко используемых канала связи, которыми преимущественно пользуется большинство домохозяйств.

Совершенствование сбора средств для микрофинансовых организаций

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх