Улучшение возврата кредитов

Рынки кредитования в развивающихся странах могут быть затруднены из-за отсутствия базовых финансовых механизмов, таких как возможность отбора претендентов на получение кредита для повышения уровня погашения. Исследователи оценили влияние простых текстовых напоминаний и финансовых стимулов на погашение кредитов заемщиками. Эти методы имели одинаково положительный эффект, что говорит о том, что напоминания в текстовых сообщениях могут быть более экономически эффективным вмешательством. Напоминания оказались особенно эффективными для более молодых заемщиков.

Мы знаем действующую МФО по предоставлению микрозаймов, микрокредитов- Быстроденьги. Ознакомьтесь с подробной информацией https://bistrodengi.ru/ на официальном сайте.

Финансовые рынки в развивающихся странах могут быть затруднены из-за отсутствия базовой финансовой инфраструктуры, такой как функционирующие кредитные бюро, единые правила раскрытия информации или возможность использования залога. Эти ограничения могут существенно повысить стоимость кредитования для многих банков, так как информации об общем пуле заявителей гораздо меньше, а обеспечить исполнение обязательств по кредитам сложнее. Отсутствие функционирующих финансовых систем может затруднить любой механизм принудительного взыскания или отсеивания, действующий через негативные стимулы, если заемщики, допустившие дефолт в одном банке, могут легко получить доступ к другим кредиторам. Поэтому для обеспечения своевременного погашения кредита банкам приходится полагаться на более инновационные схемы позитивного стимулирования.

Uganda Microfinance Limited (UML) — это микрофинансовая организация, которая в основном кредитует малый бизнес через свои 27 филиалов, расположенных по всей Уганде. В 2008 году у UML (теперь она называется Equity Uganda) было более 25 000 заемщиков, портфель займов составлял 24 миллиона долларов США, а процент невозвратов — 4 процента. Хотя все заемщики UML должны иметь залог в той или иной форме, покрывающий не менее 80 процентов от основной суммы кредита, в случае дефолта клиента очень сложно наложить арест на активы. Поскольку на момент проведения исследования в Уганде не было кредитного бюро, у UML не было возможности стимулировать своевременное погашение кредита, основываясь на угрозе влияния на кредитную историю заемщика.

В сотрудничестве с UML, компания UML провела исследование, в ходе которого было выявлено, что заемщик не имеет права на получение кредита.

В сотрудничестве с UML исследователи оценили эффективность трех схем позитивного стимулирования, призванных помочь снизить количество просроченных платежей по кредитам среди владельцев малого бизнеса.

В 2008 году все клиенты UML, получившие одобрение на получение бизнес-кредита, были случайным образом распределены в одну из трех лечебных групп или в группу сравнения. В первой группе — «Cash Back», которая стимулировала своевременное погашение кредита, заемщики получали денежную компенсацию, эквивалентную 25-процентному снижению процентной ставки, если они вовремя вносили все ежемесячные платежи. Однако быстрорастущие фирмы, обладающие значительными инвестиционными возможностями, могут быть готовы отказаться от выплаты Cash Back, если прибыль от инвестиций выше, чем выгода от своевременной выплаты. В попытке изолировать эффект стимула для таких быстрорастущих фирм, во второй процедуре — «Снижение процентной ставки в будущем» — клиентам предоставлялось 25-процентное снижение процентной ставки по следующему кредиту, если текущие платежи по кредиту вносились вовремя. В рамках третьей процедуры — «SMS-напоминания» — заемщики получали SMS-напоминания каждый месяц за три дня до наступления срока платежей.

Если малые предприятия стратегически задерживают выплаты, поскольку знают, что кредиторы имеют лишь ограниченные механизмы принуждения, то предоставление стимулов для своевременных платежей должно увеличить выплаты за счет уменьшения выгод от такого поведения, в то время как рассылка SMS-напоминаний не должна оказывать никакого влияния. Напротив, если просрочка платежей является преимущественно функцией неспособности малого бизнеса управлять своими финансами, то более жесткие стимулы не помогут, поскольку неплатежи являются просто функцией их неспособности управлять финансами бизнеса. С другой стороны, SMS-напоминания могли бы помочь предотвратить пропуск платежей фирмами по недосмотру.

.

Информация о ежемесячных выплатах по кредитам была собрана в банке в период с марта 2008 года по июнь 2009 года. Эти данные были дополнены личными и деловыми характеристиками, полученными из форм заявки на получение кредита и оценки кредита.

Влияние на погашение кредитов: Три вида лечения оказали схожее влияние на поведение заемщиков в отношении погашения кредитов. Вероятность того, что заемщики из группы стимулирования «Cash Back» будут своевременно вносить все платежи, была на 8,6 процента выше, чем в контрольной группе. Предложение «Снижение процентной ставки в будущем» увеличило вероятность своевременной выплаты на 7,3 процента по сравнению с контрольной группой. Возможно, наиболее интересным является то, что заемщики из группы «SMS-напоминание», внедрение которого практически не потребовало от банка никаких затрат, на 9 процентов чаще вносили каждый платеж вовремя.

Гетерогенная группа.

Гетерогенные эффекты лечения: Эффект от лечения существенно различался в разных подгруппах заемщиков. Влияние стимулов «Cash Back» было сильнее для клиентов с меньшими кредитами и меньшим опытом работы в банковской сфере, «Снижение процентной ставки в будущем» оказалось наиболее эффективным для клиентов с большими кредитами, а «SMS-напоминания» были особенно эффективны для молодых клиентов.

Эти данные подтверждают гипотезу о том, что малые предприятия в развивающихся странах платят с опозданием не по стратегическим причинам, а потому что они страдают от недостатка финансового управления, что влияет на их способность своевременно осуществлять платежи. Это имеет более широкие последствия для разработки кредитных продуктов. Поведение заемщика при погашении кредита может частично определяться простыми деталями продукта, такими как легкость, с которой заемщик может выплатить кредит. Таким образом, кредитные программы, способствующие легкому погашению или частому напоминанию, могут улучшить поведение заемщика при погашении кредита и снизить стоимость кредитования.

Улучшение возврата кредитов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх